Qué hacer con una gran herencia

Y lo que no debes hacer si quieres sacar el máximo partido económico

Por Alejandro Borja | Publicado el 12 de Agosto de 2022

 

Artículo escrito por Alejandro Borja.

Alejandro es el creador de este blog sobre dinero, inversiones y educación financiera. Lleva casi una década divulgando sobre finanzas y es graduado en economía, además ha trabajado en grandes portales financieros.

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por Javier Borja Fuentes

Javier Borja

Artículo revisado por Javier Borja

Javier Borja es un experto en dinero que ha revisado y escrito cientos de artículos sobre finanzas. Ha cursado la carrera de ADE y actualmente es aspirante a CFA nivel 1.

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Una gran herencia puede ser tanto una bendición como una carga: una bendición porque el dinero puede ser útil algún día, y una carga porque hace recaer sobre el receptor la responsabilidad de utilizarlo sabiamente en lugar de despilfarrarlo. Aquí tienes una guía paso a paso para los que han recibido o piensan recibir una gran herencia.

Puntos clave

  • Si heredas una gran suma de dinero, tómate tu tiempo para decidir qué quieres hacer con ella
  • Una cuenta bancaria asegurada por el gobierno o una cuenta en una cooperativa de crédito puede ser un lugar bueno y seguro para aparcar el dinero mientras tomas tus decisiones.
  • Pagar las deudas de alto interés, como las de las tarjetas de crédito, es un buen uso para una herencia.
  • En general, no tienes que pagar impuestos por el dinero heredado, pero otros bienes heredados, como los valores, las cuentas de jubilación o los bienes inmuebles, pueden tener implicaciones fiscales.

No des por sentado que lo vas a conseguir

Empieza pensando que no la vas a recibir nunca, las cosas pueden cambiar. Tu padre u otro benefactor puede tener grandes gastos médicos o facturas de residencias de ancianos al final de su vida. Puede que decidan dejarlo todo a la caridad. Puedes ser estafado por un estafador.

Un estudio de 2011 publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales descubrió que el auge de la herencia que se predijo durante mucho tiempo, en el que la generación de la Segunda Guerra Mundial transferiría su riqueza a los descendientes del baby boom, nunca se produjo. Entre 1989 y 2007, sólo el 21% de los hogares declaró haber recibido una herencia o una donación de bienes. Además, según la Reserva Federal, la herencia media actual es de unos 46.200 euros, una cantidad con la que a muchas familias les iría bien, pero que no les cambiaría la vida.

También es probable que los herederos de la riqueza amasada por los baby boomers se sientan decepcionados cuando llegue su momento. Esta es una buena razón para que las generaciones más jóvenes tomen las riendas de su propia vida financiera, inviertan todo lo que puedan para el futuro, no se endeuden demasiado y no cuenten con una eventualidad que tal vez nunca ocurra.

Tómatelo con calma

Si recibes una gran herencia, no te sientas presionado a tomar decisiones precipitadas. Enfrentarse al dolor no es fácil y cuando se añade el dinero a la mezcla, se complica aún más.

Lo que hagas primero depende de la forma (o formas) de tu herencia. Por ejemplo, si has heredado dinero en efectivo, es posible que quieras guardarlo en un lugar seguro durante un tiempo. Una buena opción sería una cuenta en un banco o cooperativa de crédito con seguro gubernamental. Estas cuentas están aseguradas hasta 250.000 euros por depositante y por entidad financiera. Puedes obtener más cobertura de seguro abriendo diferentes tipos de cuentas. Por ejemplo, si abres una cuenta individual y otra conjunta, estarás cubierto por un total de 750.000 €. Si heredas más dinero del que puede asegurar una sola entidad financiera, puedes repartirlo entre varias entidades.

Si recibes otro tipo de bienes, como valores, cuentas de jubilación, bienes inmuebles o una participación en un negocio, debes trabajar con tu albacea para asegurarte de que todo se transfiere correctamente a tu nombre.

Aunque tengas prisa, puede llevar algún tiempo conseguir el dinero que te deben. La sucesión -el proceso legal por el que se distribuyen los bienes de una herencia bajo la supervisión de un tribunal- puede durar desde unas pocas semanas hasta varios años, dependiendo de la complejidad de la herencia y de si alguien impugna el testamento. Por término medio, tarda unos nueve meses.

Pide consejo si lo necesitas

Dependiendo de la cantidad de dinero que esté en juego y de lo cómodo que te sientas con las decisiones financieras, es posible que quieras pagar por un asesoramiento profesional. Un planificador financiero puede ayudarte a decidir la mejor manera de gestionar tu dinero a corto plazo y a establecer un plan financiero a largo plazo que tenga en cuenta todos tus activos y pasivos.

Una buena opción en este caso sería un planificador financiero que no reciba una comisión por asesorar sobre inversiones concretas, sino que te cobre por sus servicios. Este acuerdo está diseñado para evitar un conflicto de intereses por parte del planificador.

Un planificador también puede ayudarte a determinar cómo gestionar los bienes no monetarios que heredes. Por ejemplo, si has heredado valores, tienes que decidir si son adecuados para tu cartera o si debes venderlos y comprar otra cosa.

Paga tus deudas

Un buen uso del dinero heredado es pagar tus deudas, especialmente las de alto interés, como las tarjetas de crédito o los préstamos estudiantiles. Las deudas de bajo interés, como la hipoteca si la tienes, son más una cuestión de criterio. Si te sientes más seguro con una hipoteca pagada, por supuesto, utiliza la herencia para ese fin. Si prefieres invertir el dinero para obtener una mayor rentabilidad de la que te cuesta la hipoteca, también es una opción sensata, aunque más arriesgada.

Invertir el resto

Una vez que hayas pagado tus deudas, puedes decidir qué hacer con el dinero que aún está a salvo en tus cuentas bancarias o en las de la cooperativa de crédito. De nuevo, no tengas prisa por hacer nada.

Con la ayuda de un planificador financiero o, si quieres, por tu cuenta, puedes empezar a invertir el dinero. El dinero heredado no es diferente del dinero que has ganado tú mismo en cuanto a los principios de inversión. Si no quieres mantener la herencia por separado por razones sentimentales o de otro tipo, debes considerarla en el contexto de tu cartera global. Busca una diversificación adecuada entre una variedad de inversiones con diferentes niveles de riesgo. Y en lugar de invertir todo de una vez (y arriesgarte a comprar a precios irreales), utiliza una estrategia como la de promediar el coste en euros o la de promediar el valor durante un periodo de tiempo.

Gasta si es necesario, pero no te vuelvas loco

Al fin y al cabo, no te vamos a dar la razón si quieres gastar parte de tu herencia en ti o en tus seres queridos. Ahora es tu dinero. Pero vale la pena recordar que cuando se acaba, se acaba, y que si lo inviertes sabiamente, lo tendrás durante años. Incluso puede que algún día puedas transmitírselo a tus herederos.

Preguntas frecuentes

Que una herencia sea grande, pequeña o intermedia es una cuestión subjetiva que depende de la persona que la recibe. Como es de esperar, las familias ricas suelen heredar más bienes. En 2019, por ejemplo, las familias más ricas declararon una herencia media de 719.000 euros, mientras que las familias más pobres (que no recibieron herencia) declararon una herencia media de 9.700 euros. 2 Otra forma de verlo es en términos de impacto. Una herencia de 9.700 € puede ser una bendición para alguien con pocos bienes, mientras que 719.000 € pueden no significar mucho para una persona ya rica.

Un buen lugar para depositar una gran herencia en efectivo, al menos a corto plazo, sería un banco o una cooperativa de crédito asegurados por el gobierno. Tu dinero no ganará muchos intereses, pero mientras te mantengas por debajo de los límites legales, estará a salvo hasta que decidas qué hacer con él.

Cuando heredas una casa, tienes básicamente tres opciones: Puedes conservarla y vivir en ella (a tiempo completo o parcial), puedes conservarla y alquilarla, o puedes venderla. Si vendes la casa, es posible que tengas que pagar el impuesto sobre las plusvalías por la diferencia entre el valor de la casa en el momento del fallecimiento de la persona (base de coste) y el valor en el momento de la venta. Otro factor a tener en cuenta es si la casa está totalmente pagada; si todavía tiene una hipoteca, ahora eres responsable de esos pagos. Por supuesto, esto también se aplica a los impuestos locales sobre la propiedad, los seguros, etc.

Conclusión

Si recibes una gran herencia y la utilizas sabiamente, puede marcar una diferencia positiva en tu vida. Sin embargo, no te sientas presionado a tomar decisiones precipitadas y busca asesoramiento profesional si es necesario.

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Alejandro Borja creador de ricos de la mano

CEO de Ricos de la Mano y de Finantres

Emprendedor, divulgador y un apasionado de la educación financiera. He impartido cursos de finanzas, he trabajado en Rankia.com y ahora soy el fundador de dos empresas.

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