Uno de lo grandes desafíos de las personas de nuestra sociedad es tener que enfrentarse a una hipoteca, por eso mismo tienes que estar lo más informado posible para tomar la decisión correcta.
En este post vamos a tratar el tema de elegir entre solicitar una hipoteca con tipo de interés fijo a 15 años o a 30 años. ¿Cuál es mejor opción? ¿Dónde pago más intereses? ¿En mi situación actual es mejor una o la otra? .
No te preocupe vamos a profundizar en este tema y acabarás comprendiendo cuál de las dos opciones es mejor para tí
Hipoteca a 15 años frente a 30 años
La hipoteca con tipo de interés fijo a 30 años es la que pagarías en cuotas mensuales fijas durante 30 años, mientras que las hipotecas con tipo de interés fijo a 15 años tardarás la mitad de tiempo en liquidarla. Las hipotecas a 30 años tienen de normal una tasa de interés superior a las hipotecas a 15 años.
El principal punto de venta para las de 30 años es que pagarás una cuota mensual inferior que la hipoteca a 15 años. Pero eso es obvio, ya que estarías pagando por el doble de tiempo las cuotas.
A 15 años
Ventajas
- Menores costes de intereses
- Período de amortización más corto
- Tarifas ligeramente mejores
Desventajas
- Pago mensual más alto
- Se necesitan mayores ingresos
A 30 años
Ventajas
- Pago mensual más bajo
- Mayor deducción fiscal
Desventajas
- Más costes de intereses
- Más tiempo para generar equidad
- Tasas más altas
Hipotecas a 15 y 30 años en cifras
Vamos a poner todo esto en datos para hacernos una mejor idea de lo que estamos hablando.
Para el ejemplo vamos a pensar en una casa que se quiere comprar por valor de 200.000€, por lo que ese será el valor que vamos a pedir prestado. Vamos a poner un tipo de interés fijo a 30 años de 1,5% por lo que te saldrá un pago mensual de 690,24 €. Ahora para la de 15 años tenemos un tipo de interés fijo del 1,32% por lo que tendrá un pago mensual de 1.235,35 €.
El pago mensual de la hipoteca a 30 años es 545,11 € menos que el pago mensual de la hipoteca a 15 años, así que a corto plazo puede parecer que es mejor, pero nada más lejos de la realidad, ya que a los 15 años los pagos de la hipoteca a 15 años desaparecerán, mientras seguirías pagando 690,24 € al mes durante los siguientes 15 años de tu vida.
En total, la hipoteca a 30 años en nuestro ejemplo será de un total de 248.486,56€, mientras que la hipoteca a 15 años sumará solo un total de 220.562,61€, una diferencia considerable de 27.923,955 €.
En resumidas cuentas si puedes pagar fácilmente una hipoteca a 15 años es la opción que debes elegir. Ya que vas a pagar menos intereses de tu préstamo y será un dinero que podrás invertir en otras cosas que te gusten más o te generen rentabilidad. Pero no todo es negro con la de 30 años, ya que siempre puedes refinanciar tu hipoteca y pagar en menos tiempo o incluso liquidarla y ahorrarte los intereses.
El problema más grande que yo veo para elegir la de 15 años por delante de la de 30 es que la mayoría no tienen una situación económica para poder afrontar una mensualidad sustancialmente más elevada.
Tienes que tener tus finanzas claras
Para la mayoría de personas comprar una casa es la decisión financiera más importante que van a tomar en su vida. Así que si en algún momento de tu vida tienes que tomar una decisión financiera inteligente este es el momento.
Lo primero que debes evaluar honestamente es lo que te puedes permitir pagar por una casa cada mes. Ya que tu nueva casa no solo vendrá con una hipoteca debajo del brazo, sino con muchos gastos más. La gente se olvida pero tienes que pagar cada año los impuestos (IBI), el seguro del hogar, el seguro de protección de pagos del préstamo, la comunidad, derramas de la comunidad, arreglar las cosas de dentro del hogar, en definitiva son muchos gastos que tienes que tener en cuenta que vas a tener que hacer frente. SE HONESTO contigo mismo por favor.
El siguiente paso después de ver la realidad tal como es tienes que ser totalmente honesto con tus ingresos presentes y futuros. La gente joven sobrestima lo que va ganar en un futuro y se mete en casa más caras y con mayores intereses confiado que su yo futuro gane más dinero, puede ser que lo consigas pero y si no. Por favor no ahogues financieramente a tu yo del futuro.
También tienes que ver como eres tu con el dinero, ¿Gastas más de lo que ganas? ¿Ahorras dinero de manera constante? Si la respuesta a las dos preguntas es negativa tendrías que empezar a plantearte que comprar una casa así no es para ti. Ya que la casa no es tuya hasta que la pagas.
Utiliza la regla del 28% en los pagos hipotecarios
Para hacerte una idea de lo que realmente puedes pagar te recomiendo que utilices la regla del 28%. Que en pocas palabras es que tu pago de la hipoteca no puede exceder el 28% del ingreso de tu unidad familiar al mes. Tú ingreso familiar bruto es cuánto ganáis antes de impuestos, es decir, 1/12 de tu salario anual antes de impuestos. Si ganáis 40.000€ al año, tu ingreso bruto mensual es de 3.333€, y el 28% de eso es de 933,24€. La regla del 28% es un buen estimador de lo que tu situación financiera puede soportar.
A esto le tienes que sumar los gastos mensuales de tu hogar que podrían superar el 50% de los ingresos brutos mensuales que percibís. Te quedará ahora mismo la mitad de tu dinero para vivir, ahora tienes que valorar y hacer esto con tus números. Yo te puedo ayudar y hacerte ver cual es la mejor opción pero la decisión final sobre tu vida es siempre tuya y de nadie más.
¿Cuándo deberías considerar una hipoteca a 15 años?
Para acabar con este post y sabiendo ya que pienso que la mejor opción es la hipoteca fija a 15 años vamos a ver como funciona con la regla del 28%.
En nuestro ejemplo, el préstamo de 200.000 a 15 años al 1,32% causa un pago hipotecario mensual de 1.235,35€. Si seguimos el ejemplo de que ganas 40.000€ al año puedes llegar a gastarte (En referencia a la regla del 28%) 933,24€ al mes en el pago de una hipoteca.
Por lo que el pago de esta sobrepasaría al gasto que puedes soportar, y por ende en este caso mi recomendación en este caso es meterte en una hipoteca con un poco más de longevidad o esperarte a ganar más dinero (Aunque mi verdadera recomendación es que vivas de alquiler pero eso es otro tema)
Nunca debes pedir prestado más de lo que puedes pagar cómodamente, ya que por cualquier imprevisto entrarás en mora y no es una situación cómoda para ninguna de las partes. Por lo que el mayor error que puedes cometer es terminar en una casa que no puedes pagar porque perderás más dinero de esa manera que si simplemente hubieras permanecido como inquilino.
Resumen
Si puedes pagar los pagos mensuales de una hipoteca a 15 años, entonces es la mejor opción para tu planificación financiera a largo plazo. Incluso con los pagos mensuales más altos, terminarás pagando menos intereses con el tiempo.
